В настоящий момент QR-коды уже используются при оплате товаров и услуг. Но их множество, они все разные, так как эти чёрно-белые квадраты формируют продавцы. Чтобы оплатить покупку, необходимо считать своим телефоном QR-код с терминала магазина. После реализации идеи ЦБ процесс станет обратным — считывать QR-код будут продавцы с телефона покупателя, а сам код будет единственным для каждого клиента.
Подобная схема применяется при использовании виртуальных карт лояльности или для выдачи заказов в маркетплейсах. Она позволит оплачивать покупки быстрее, поскольку требуется меньше шагов для проведения сделки. В магазинах нередко можно увидеть замешкавшихся, путающихся покупателей, не способных быстро оплатить товар телефоном. После внедрения новинки торговля будет напоминать хорошо смазанный конвейер.
Вот только нужно ли это? Так ли уж критично — быстро, мгновенно или чуть медленнее будет совершаться оплата у прилавка?
Похоже, речь идёт о контроле над будущим платёжной отрасли. Ведь кто задаёт стандарты, тот и банкует. По данным ЦБ, за первый квартал 2024 года объем платежей по QR-коду через СБП в годовом выражении утроился и достиг 1,24 трлн руб. Опрошенные СМИ банки отмечали, что доля онлайн-платежей по QR-коду уже превышает примерно в 1,5 раза тот же показатель в «живой» торговле. Тенденция очевидна.
Ну, а раз так, то после повсеместного внедрения индивидуальных QR-кодов следует ожидать дальнейшего движения в этом направлении. Уже сейчас в московском метро поездку можно оплатить «лицом». Так почему бы не платить так всегда и везде? То же касается отпечатка пальца, радужной оболочки глаза, имеющей уникальный рисунок, которые нередко используются в качестве ключа, для разблокировки смартфона и т. п.
Правда, президент InfoWatch и соосновательница «Лаборатории Касперского» Наталья Касперская рекомендовала россиянам поберечься и не сдавать биометрические данные. Их, мол, почти гарантированно украдут, продадут, сольют — простор для мошенников. Лучше перебдеть… Личный QR-код не имеет отношения к биометрии, но он напрямую связан со своим владельцем, как, например, ПИН-код банковской карты.
Нет ли здесь риска?
— Поскольку с помощью QR-кода будут идентифицировать покупателя, то, возможно, речь здесь идёт о попытке противодействовать мошенническим сделкам, — предположил эксперт Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис. — Довольно часто бывает, когда обладая личной и платёжной информацией о покупателе, кто-то совершает сделку за него.
Большинство решений, которые сейчас отрабатываются технологически, — это запоздалые ответы на выявленные риски. К сожалению, свободой информации сплошь и рядом сейчас пользуются нечистые на руку люди. Настоящий криминалитет. Поэтому лазейки нужно перекрывать. Другое дело, что собранная информация может как-то использоваться и против законопослушных людей.
По словам зампредседателя Совета по развитию электронной коммерции Торгово-промышленной палаты РФ Александра Логунова, вокруг темы QR-кодов ломается немало копий.
— Задача государства — сделать так, чтобы процесс покупки стал понятным, универсальным, чтобы покупатель быстрее совершал сделку, не отваливался на этапе корзины, не уходил из магазина без покупок. Это главный тренд.
«СП»: Этой задаче задуманный ЦБ переход на личные QR-коды покупателей вполне соответствует…
— Центробанку, который продолжает развивать свой проект СБП, пока не удаётся объединить вокруг него крупнейшие банки. Хотя есть даже специальный закон, обязывающий банки работать с ЦБ. Это логично, поскольку СБП предполагает оплату с помощью QR-кодов.
Однако, банки, работая с ЦБ, тем не менее продолжают промоутировать и свои собственные системы платежей QR-кодами. Тот же Сбер. Это делается, чтобы не платить комиссию Центробанку, НСПК, потому что она составляет от десятых долей процента до 1−2 процентов.
«СП»: Курочка по зёрнышку…
— В итоге наши предприниматели, понимая, что потребитель все-таки превыше всего и ему нужно обеспечить все возможные сервисы, стараются предоставить покупателю выбор. Поэтому на прилавке часто можно увидеть сразу несколько терминалов, генерирующих разные QR-коды.
А наш потребитель всегда идёт за выгодой, и если ему предоставить небольшую скидку за счёт неуплаты банком комиссии — бонусы «Спасибо» Сбера или Т-баллы при оплате картой «Тинькофф», то он выберет наиболее выгодную форму оплаты на текущий момент.
«СП»: Однажды ЦБ всё равно дожмёт…
— QR-коды покупателя выглядят интересным решением — потребителю удобно. Если будет обеспечена безопасность на должном уровне — динамический QR-код, который будет меняться и его нельзя будет скопировать, сфотографировать, это будет неплохо. Хотя для потребителя считать чужой QR-коды или показать свой — разница небольшая.
— Есть определённая тревожность. Мы же помним, как во время пандемии пытались ввести посещение по QR-кодам общепита, а также были разговоры об ограничениях на транспорте, в магазинах и общественных местах. Это было воспринято людьми без всякого энтузиазма. И сейчас вновь может вызвать вопросы.
Предполагаю, что учёт с помощью QR-кодов буквально каждого покупателя ЦБ планирует ввести одновременно с полноценным внедрением в России цифрового рубля — с 1 июля 2025 года. Получится система полного охвата каждого гражданина во всех проявлениях его обыденной жизни. Деньги каждого будут на учёте, как и он сам.
Люди поймут, что каждого из них персонально поднимают «за ушко, да на солнышко». Лишение приватности в самом прямом смысле многие воспримут как «красную линию». Это может вызвать в обществе некоторое ворчание, но серьёзных организованных протестов, думаю, не случится. Население в России сильно атомизировано.
«СП»: В чем причина такой настойчивой, с социальными рисками даже, цифровизации?
— Есть догадка, что после введения цифрового рубля можно будет отказаться от наличных денег. И после этого каждый гражданин становится полностью зависим от государства, которое может «выключить» его деньги одной кнопкой. А совсем без денег все-таки трудно. Смутьяны потеряют возможность жить, станут покорны.
Интересно, что это вовсе не российская, а глобалистская идея, которую усиленно внедряют на планете вот уже несколько лет. Это не Центробанк.
Сергей Аксёнов