Сегмент микрофинансовых организаций (МФО) продолжает последовательный рост, несмотря на целую серию новых законодательных ограничений. Основные причины роста: скорость получения средств, необязательность залога или большого количества документов, а также, довольно часто, возможность получить необходимую сумму даже при испорченной кредитной истории. Исходя из этого, количество граждан, воспользовавшихся этим способом заемного финансирования, оценивается в 10 млн человек, из которых не менее 13% имеют два и более микрокредитов.
По данным Центрального банка Российской Федерации, в 2015 году количество микрозаймов выросло на 30% до 11,3 млн, а объем выданных сумм увеличился не так значительно – на 6,5% до 110 млрд руб.
Итоги 2016 года оказались более динамичными: количество займов выросло на 40%, а объем портфеля на 20%. Следует, правда, отметить, что падение доходов населения отразилось на среднем размере одного микрозайма: 12,2 тыс. руб в 2014 году, 10,4 тыс руб в 2015 году, 9,2 тыс. рублей в 2016 году.
К микрозаймам граждане прибегают чаще всего по острой необходимости и невозможности найти другой вариант решения. Средний срок займа – 1 месяц. Портрет среднего клиента МФО: средний возраст – 37 лет, чаще мужчина, чем женщина (62 и 48% соответственно). Регионы проживания – Москва и Московская область (22,5%), Санкт-Петербург и Ленинградская область (6,2%), Татарстан (3,6%).
Рынок микрокредитования условно можно поделить на три сегмента: займы для поддержки начинающих предпринимателей и малого бизнеса со ставками от 10% годовых, потребительские займы со ставками от 40% годовых и займы «до зарплаты» (срок-1 месяц, сумма 30 тыс рублей).
Наибольшие проблемы вызывает именно третий сегмент, где ставка может составлять до 2% в день. Если кредит возвращается в срок, т.е. через несколько дней или недель, размер процентного платежа все еще не так велик, но годовая ставка может составить и 700%. Именно в этом сегменте велика доля просроченных платежей (до 50%) при том, что в целом по рынку МФО просрочено примерно 25-30% от общего количества займов.
С 2013 года контроль над МФО перешел к Центробанку России, который начал принимать решительные меры по оздоровлению рынка, повышая требования резервирования по проблемным кредитам: в 2015 году размер резерва был определен в 30%, в 2016 году – 60%, с 2017 года – 100%. Сегодня все МФО обязаны исполнять нормативы достаточности собственных средств и ликвидности, соблюдать значения полной стоимости кредита, определяемые регулятором, а также передавать данные о заемщиках в бюро кредитных историй.
Центробанк совместно с МВД России и саморегулируемыми организациями микрофинансирования борется с нелегальной микрофинансовой деятельностью, в частности, путем повышения размеров административных штрафов, введения уголовной ответственности для физических лиц – организаторов при многократном выявлении нарушений, а также через лишение судебной защиты лиц, нарушающих закон и нелегально работающих на микрофинансовом рынке.
В настоящее время разрабатываются стандарты МФО, в которые будет заложено ограничение количества займов, выдаваемых в одни руки, и число пролонгаций в течение года. ЦБ РФ рассчитывает с их помощью постепенно решать проблему закредитованности значительной части населения. Пока же МФО, по мнению представителей Центробанка, продолжают играть значимую роль в обеспечении финансовой доступности для населения, особенно в отдаленных регионах страны, где уменьшается количество банковских отделений, а также для граждан, не имеющих кредитной истории.