Александр Борисов, председатель Комитета ТПП РФ по развитию потребительского рынка
Автокредиты продолжают оставаться одним из наиболее популярных и доступных способов приобретения автомобилей, особенно в условиях длительного падения реальных доходов населения. Социологи Национальной ассоциации финансовых исследований (НАФИ) по результатам Всероссийского опроса (март 2016г.) выяснили, что число россиян, желающих в ближайшие три года купить автомобиль, выросло за год с 14 до 23%, достигнув максимума за последние пять лет (Российская газета 28.03.16).
Причин этому несколько: во-первых, это возможное вложение средств в условиях волатильности курса; во-вторых, желание успеть до очередного повышения цен, в третьих – намерение использовать машину как средство заработка в связи с потерей постоянной работы или сокращения зарплаты. К тому же, значительная часть россиян в принципе не может приобрести автомобиль, не прибегая к кредиту.
В этих условиях, когда авторынок переживает беспрецедентное падение – 35,7% в 2015 году, 11% в 2016 г., доля покупок автомобилей в кредит постоянно растет – 35% рынка новых машин в 2014 г., 37% - в 2015 г, 44% - в 2016 г. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), общее количество выданных автокредитов в 2016 году выросло на 13,7% до 552,4 тысяч (КоммерсантЪ, 01.02.17).
Однако падение доходов граждан ожидаемо привело к росту просрочки в сегменте автокредитования, несмотря на то, что автовладельцы, как правило, отличаются высокой платежной дисциплиной в связи с наличием залога в виде самого автомобиля. Как выяснила компания «Секвойя Кредит Консолидейшн», проблемные автозаемщики выходили на первую просрочку в 2014 году через 18 месяцев, в 2015 – через 16, а в 2016 – уже через год. Из 1,4 млн выданных автокредитов на начало сентября 2016 года просрочено 200 тысяч (учтены все виды автозаймов с просрочкой от одного дня). Если же считать только просрочку свыше 90 дней, то это составит примерно 10% (И, 06.09.16). Во многом рост доли просроченной задолженности объясняется тем, что авторынок в целом сжимается, тогда как параллельно происходит «вызревание» долгов по кредитам, выданным в 2012-2013 годах, когда банки практиковали более либеральную кредитную политику.
Серьезную помощь авторынку в истекшем году оказала государственная программа льготного автокредитования. Ее действие распространялось на новые автомобили российского производства стоимостью не более 750 тыс. рублей и возрастом не более года. За счет госсубсидий банки оформляли кредит по сниженной ставке, а остальные проценты выплачивало государство. При этом заемщик должен внести первоначальный взнос в размере не менее 15-20%, а кредит должен быть оформлен не более, чем на 3 года. Ставки по льготным кредитам составляют 8-12% против 15-17% годовых в среднем по рынку. В число банков, работающих по госпрограмме, входят: Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, Росбанк, Уралсиб, Юникредитбанк.
В 2016 году список марок автомобилей по льготной программе был расширен до 50. Всего реализовано по программе 324 тыс. автомобилей (в 2015 году – 243 тысячи).
В 2017 году на поддержку автокредитования из бюджета выделено 10 млрд рублей, из которых 7 пойдут на обслуживание ранее выданных кредитов, а 3 – на выдачу новых. На начало 2017 года средняя ставка по программе с учетом скидки составляет уже 9,47%. По ней можно купить произведенную в России машину, стоимостью до 1,15 млн рублей и массой не более 3,5 тонны. Остальные параметры остались без изменений.
Известно, что в Минпромторге России обсуждается возможность увеличения порога стоимости автомашин по этой программе до 1,5 млн рублей. Это позволит повысить эффективность программы и увеличить степень охвата рынка. При этом потраченные госсредства вернутся в бюджет в виде налогов и сборов, акцизов на топливо и других сопутствующих расходов россиян, консенсус –прогноз роста в этом сегменте потребкредитования на 2017 года составляет 7-10%.