Александр Борисов, председатель Комитета ТПП РФ по развитию потребительского рынка 

Все последние годы потребительское кредитование было значимым фактором роста спроса домашних хозяйств, который в свою очередь добавлял от трети до половины роста ВВП (пока этот рост наблюдался). Однако темпы роста этого сегмента финансового рынка постоянно сокращались: 39,4% в 2012 году, 28,7% в 2013 году, 13,8% в 2014 году, до минус 6% в 2015 году.

В 2014 году банки выдали населению почти 30 млн кредитов на общую сумму около 4 трлн рублей, а в 2015 году эти цифры сократились почти вдвое: 15 млн кредитов на 2 трлн рублей. Итоги 2016 года пока полностью не подведены, однако, за семь месяцев года было выдано 13,5 млн кредитов на 1,63 млрд рублей, что превышает уровень предыдущего года за тот же период на 20% по количеству и на 31% по объему.

Центральный банк Российской Федерации, начиная с 2012 года, настойчиво предупреждает банки о высоких рисках «кредитных конвейеров» физлицам и вводит дополнительные правила резервирования средств. В связи с этим и сами банки стали тщательнее относиться к отбору заемщиков. В результате долговая нагрузка (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу) среднего российского должника снизилась с 27% до 22%. Правда, произошло это, в основном, за счет заемщиков со средними и высокими доходами.

К началу 2016 года действующими должниками банков было 38 млн человек, из которых 7,5 млн ни разу не платили по взятым кредитам. В середине 2016 года ЦБ России оценивал всю просроченную задолженность физлиц перед банками на уровне 2,2 млрд рублей. Примерно 17 млн россиян обслуживают одновременно 5 и более займов и часто попадают в ситуацию невозможности выплатить долги. В связи с этим Государственная Дума рассматривает законопроект, по которому заемщик будет должен выплачивать банку только сумму, не превышающую трехкратную стоимость взятого кредита.

Средний платеж заемщика с одним кредитом составляет примерно 11 тыс. рублей в месяц. При пяти и более кредитов эта сумма составляет примерно 150 тыс. рублей. При этом, если в первом случае просрочку платежей свыше 9 месяцев допускают не более 16% заемщиков, то во втором – более 50%.

Весь рынок потребительского кредитования можно условно поделить на две категории: беззалоговые кредиты (наличными, по кредитным картам, в торговых точках или POS-кредитование) и залоговые кредиты (ипотека, автокредиты, ломбарды). Кроме того в последние годы на финансовом рынке появились новые инструменты кредитования: кредитные потребительские и сельскохозяйственные кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, Р2Р кредитование. Их особенности будут рассмотрены в дальнейших публикациях.

За истекшие годы огромное количество россиян получили урок финансовой грамотности и теперь будут более ответственно относиться к жизни взаймы. Взвешенней к отбору заемщиков будут относиться и банки. Тем не менее, начавшееся во второй половине 2016 года оживление потребкредитования продолжится и в 2017 году, хотя и невысокими темпами примерно 5-7%. Но все равно это будет оказывать благотворное влияние на экономику: автокредиты подстегнут производство автомобилей, ипотека – строительство жилья, POS-кредиты – торговлю, а торговля – производство.